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5,100만원 운용하면서 느낀 현실적인 차이 퇴직연금, 그냥 방치하면 손해다 퇴직연금은 대부분 “나중에 받는 돈”이라고 생각해서 신경을 안 쓰는 경우가 많다. 나 역시 그랬다. 회사에서 자동으로 쌓이고 있었고, 그냥 원리금 보장형으로 넣어두면 안전하다고 생각했기 때문이다. 그런데 어느 날 계좌를 확인해보니 생각보다 수익률이 너무 낮았다. 총 적립금: 약 5,100만원 수익률: 약 5%대 (누적 기준) 문제는 이게 “몇 년 동안”의 수익률이라는 점이다. 연평균으로 따지면 체감상 거의 물가 상승률 수준 이다. 그때 처음으로 고민하게 됐다. “이거 그냥 두면 안 되는 거 아닌가?” 원리금 보장형이란 무엇인가 원리금 보장형은 쉽게 말하면 예금과 비슷한 구조 다. 대표적으로 이런 상품들이 있다. 정기예금형 이율보증형 보험 MMF(단기자금) 특징은 명확하다. 장점 원금 손실 없음 안정성 매우 높음 심리적으로 편함 단점 수익률이 매우 낮음 인플레이션에 취약 장기적으로 자산이 거의 안 불어남 실제로 요즘 기준으로 보면 연 2~4% 수준이 대부분이다. 문제는 퇴직연금은 10년, 20년 이상 운용되는 돈 이라는 점이다. TDF란 무엇인가 TDF는 Target Date Fund의 줄임말이다. 말 그대로 목표 시점(은퇴 시점)에 맞춰 자동으로 투자 비중을 조절해주는 펀드 다. 예를 들어 TDF 2045 → 2045년 은퇴 기준 TDF 2055 → 더 젊은 투자자용 초기에는 주식 비중이 높고 시간이 지나면서 채권 비중이 늘어난다. 핵심 특징 자동 자산 배분 장기 투자에 최적화 복리 효과 극대화 실제 수익률 비교 (핵심) 여기서 중요한 건 이론이 아니라 현실 이다. 내 기준 + 실제 시장 평균 기준으로 비교해보면 다음과 같다. 1. 원리금 보장형 연 평균 수익률: 약 2~3% 10년 투자 시 5,000만원 → 약 6,100만원 수준 2. TDF (중위험 기준) 연 평균 수익률: 약 5~8% 10년 투자 시 5,000만원 → 약 8,100만원 ~ 10,700만원 이 차이는 단순한...